3. COMPARA.
Después de esos treinta días de colectar, ya tienes toda la información que necesitas para diseñar un plan. Ese día te fijarás en el teléfono cuánto gastaste, revisarás la planilla de Excel, mirarás en tus cuadernos de notas, o volcarás todos los recibos de la caja de zapatos sobre la mesa de la cocina. Separa ahora los gastos que realizaste. Debes hacerlo de acuerdo a determinadas categorías. A continuación, están las categorías en las que te recomiendo que dividas todos tus gastos del mes. Elige solo las que te convenga usar a estas alturas de tu vida, ya que las categorías irán variando a medida que crezcas y de acuerdo a tu situación particular.
- Transporte
- Comida
- Salidas y entretenimiento
- Vestimenta
- Pago de deudas
- Educación (clases, cursos, libros…)
- Ayuda en casa o colaboración con los gastos de la familia
- Gastos varios o misceláneas
Nota: Si la última categoría, la de «Gastos varios o misceláneas», es muy grande (es decir, si gastaste mucho dinero en ella), busca la manera de subdividirla o, mejor dicho, de crear nuevas categorías con el fin de que esta última quede más pequeña, solo conteniendo lo que «sobre» de las demás. Esto te ayudará a tener un mejor control sobre tus gastos. Puedes, por ejemplo, dividirla creando nuevas categorías como «Mascota» (si tienes una mascota de la que cuidas y le compras comida y otras cosas), «Compra de CDs» (si eres fanático de la música y te compras CDs muy seguido), «Maquillajes» o «Peluquería» (si eres muy coqueta y esto ocupa una parte importante de tu presupuesto, «Regalos» (si eres de esas personas a quienes les gusta regalar y estás todo el tiempo comprándoles cosas a tus amigos y familiares), «Guitarra» (si estás continuamente comprando púas, cuerdas, y accesorios para tu instrumento), etc., etc… Cuando hayas terminado de dividir tus gastos en categorías, deja esto aparte por un momento. Antes de continuar trabajando con los gastos del mes, organizaremos la información referida a las entradas. Para eso, completa el siguiente formulario:
¿Cuánto recibes de tus padres? $__________ Anota la cantidad de dinero que te da tus padres al mes.
¿Cuánto recibes de otros? $______________ Anota todo el dinero que recibes de tus parientes (¿la abuela?, ¿los tíos?, etc.).
¿Tienes un salario fijo $ por algún trabajo? $__________ Si estás trabajando a tiempo parcial o total, anota aquí el dinero que recibes. No coloques tu salario bruto, sino lo que traes realmente a tu casa.
¿Realizas algún trabajo temporal? $____________ Escribe aquí un promedio. Para esto, suma lo que has traído en los últimos seis meses, y divide ese número en seis.
¿Tienes entradas que no son fijas? $___________ Del mismo modo que en el punto anterior, calcula el promedio de tus ganancias de los últimos seis meses. (O de 12 meses si tienes los datos, sumando todo y dividiéndolo en 12).
¿Tienes alguna otra entrada de dinero? $__________ Si tienes entradas esporádicas, intenta establecer un promedio mensual. O no consideres este dinero aquí, y úsalo como ahorro.
SUMA LAS CANTIDADES ANTERIORES. $___________ Estas son todas tus entradas de dinero.
Resta a lo anterior otros impuestos. $______________ ¿Hay algún impuesto o retención que debas pagar por tus entradas de dinero?
INGRESO NETO
Réstale a lo anterior tus donaciones. $_____________ Dale al César lo que es del César, pero también a Dios lo que es de Dios. Recuerda que es mucho mejor dar que recibir. Aprende a ser generoso, y no solo lleves dinero a la Iglesia, sino también aprende a dar y a compartir con los necesitados.
Este es tu Dinero Disponible (DD). $________________ Esta es la cantidad de dinero con la que tienes que aprender a vivir.
Ahora que ya sabes cuál es tu DD (Dinero Disponible), debes comparar esa cantidad con tus gastos reales. Para esto, completa el formulario a continuación.
DETALLE Y TOTAL DE GASTOS DEL MES. ¿CUÁNTO GASTASTE EN…?
- Transporte
- Comida
- Salidas y entretenimiento
- Vestimenta
- Pago de deudas
- Educación (clases, cursos, libros…)
- Ayuda en casa o colaboración con los gastos de la familia
- Gastos varios o misceláneas
- Otros…
- Otros…
- Otros…
TOTAL de gastos reales:
Ahora toma la cifra del DD y réstale el TOTAL de los gastos reales. Esto te va a dar una idea de cómo andas económicamente. Este número final es como el termómetro de tu vida económica, una radiografía de tus finanzas. Y equivale a la cantidad con que te quedas en el bolsillo al final de cada mes. Haz la resta aquí:
- Dinero Disponible (DD) $
- (menos) TOTAL de gastos reales $
- Balance (Este es el dinero que queda a fin de mes) $
¿ESTÁ TU BALANCE EN POSITIVO O EN NEGATIVO?
Si esa última cuenta te dio como resultado un número positivo, es decir, si tus gastos fueron menores que tu DD, mírate al espejo urgente… ¡Puede que tengas la piel verde, la cabeza grande y los ojos amarillos! En cuyo caso confirmarías lo que me temo: ¡que eres de otro mundo! En realidad, y salvando la pequeña broma, ¡te felicito! Perteneces a un grupo muy reducido de personas en el planeta. Lo único que tienes que hacer ahora es ajustar tu plan de acuerdo con tus sueños y metas para el año que viene. ¡Andas por buen camino! Si el balance te dio negativo, entonces debes corregir tu plan…
4. CORRIGE.
Si la resta anterior te dio un número negativo, ¡bienvenido al club! La mayoría de las personas en este mundo tienen tu mismo problema: gastan más de lo que ganan. Este número negativo significa que vas a tener que hacer algunos cambios importantes. Primero, vas a tener que mirar seriamente los gastos que estas teniendo y tomar algunas decisiones «de vida o muerte». Frente a la situación en la que te encuentras tienes tres decisiones posibles:
- Bajas tus gastos y tu nivel de vida (tu «estatus social»).
- Incrementas tus ingresos.
- O haces las dos cosas al mismo tiempo.
Un consejo: no tomes un segundo trabajo solamente para mantener tu estatus social. Estarías sacrificando lo trascendente en el altar de lo intrascendente. Si ya estuvieras casado te diría lo mismo: tampoco serviría que tu esposa saliera a trabajar fuera de la casa para mantener el nivel de gastos, por la misma razón que te acabo de dar. (La única excepción sería que saliera a trabajar de una manera temporal para asignar su salario al pago de deudas o algo por el estilo. No estoy en contra de que la mujer trabaje fuera de la casa, ¡pero es que ella ya trabaja dentro de la casa! Si ella quiere trabajar porque ese es su llamado, su vocación y su deseo, creo que está perfectamente bien que lo haga. Pero si su deseo es estar con sus hijos y ser el apoyo que la familia necesita en casa, yo no planearía que saliera a trabajar solo por mantener nuestro nivel de gastos. Bajaría los gastos y mantendría feliz a mi esposa.)
Si eres adolescente todavía te falta mucho para eso. Y no sé cuáles sean esas decisiones difíciles que necesitas tomar hoy. Pero quiero darte una lista de ejemplos, para que tengas idea del tipo de decisiones que otros han tomado y que puedes tomar tú también:
- Ir caminando o en bicicleta en lugar de utilizar otros transportes más costosos.
- Cambiar de plan en el celular a uno con un límite de gastos fijo.
- Vender cosas que ya no utilizas.
- Comenzar a comprar ropa usada, o (si tienes la habilidad) coser tu propia ropa.
- Buscar un trabajo de medio tiempo luego de la escuela.
- Llevar tu propia comida al trabajo o a la escuela en lugar de comprar cada día comidas hechas (y caras).
- Limitar las salidas a dos fines de semana por mes, en lugar de salir todos los fines de semana.
- Ponerte de acuerdo con tu novio o novia en que solo se harán regalos caseros, o que solo comprarán cosas de hasta cierto precio, en lugar de los regalos costos que suelen hacerse.
- Comprar libros usados en lugar de nuevos.
- Buscar la forma de hacer un trueque en lugar de pagar para obtener ciertas cosas que quieres (por ejemplo, podrías ofrecerle a una profesora de inglés que te dicte clases a cambio de que cada semana dediques unas horas al mantenimiento de su jardín, o pedirle una rebaja a tu profesor de guitarra a cambio de lavar su automóvil cada viernes…).
- Evitar pasar por lugares que sabes que te resultan tentadores y te inducen a gastar más de lo debido (por ejemplo, si todos los días para ir de la escuela a casa debes pasar por una calle comercial llena de tiendas con ropa y accesorios de moda, y sabes que estás gastando más de lo necesario en ese rubro, intenta dar un rodeo, aunque tengas que caminar unas cuadras de más, a fin de llegar a tu casa por otro camino).
Bien, ¿estás listo para tomar estas decisiones y preparar un nuevo plan? Entonces tómate un tiempo para llenar el formulario que aparece a continuación.
NUEVO PLAN MENSUAL DE GASTOS Y AHORRO
En la columna «Ahora» coloca las entradas y gastos que descubriste durante ese mes de recolección de información. Vale decir, lo que encontraste en tu caja de zapatos. En la columna «Nuevo plan» coloca las entradas y gastos que te has propuesto. La idea es que la suma de los GT sea menor a la cantidad de DD, ¿entiendes cómo funciona esto? Presta atención y verás que en este listado hemos agregado una categoría muy importante: el ahorro. Obedece la regla del: 80-10-10: 10% para Dios, 10% para ahorrar y el 80% restante para vivir. Te propongo, además, las siguientes metas a mediano y largo plazo:
Tu meta número 1: abrir una cuenta de ahorro en el banco y ahorrar el 30% de tu DD.
Tu meta número 2: acumular (a lo largo del tiempo) de dos a tres meses de DD.
Tu meta número 3: cuando ya tengas los tres meses en el banco, abrir una cuenta de ahorro a largo plazo (por ejemplo, un Fondo Mutuo o un Plazo Fijo o algo por el estilo). Pero no te preocupes. Hablaremos en profundidad sobre el ahorro más adelante.
Categoría Ahora Nuevo plan
INGRESO NETO:
- Menos donaciones:
DINERO DISPONIBLE (DD)
- Gastos:
- Transporte
- Comida
- Salidas y entretenimiento
- Vestimenta
- Pago de deudas
- Educación
- Ayuda en casa
- Gastos varios
- Otros
- Otros
- Otros
- Ahorro (¡nuevo!)
GASTOS TOTALES (GT)
DD-GT =
Extracto del libro Finanzas Inteligentes Para Una Nueva Generación
Por Andrés Panasiuk
Lee la continuación de este tema AQUÍ.
